Aet-Risk Urbain™

Aet-Risk Urbain™ est un projet expérimental d’algorithme prédictif appliqué à la gestion du risque immobilier en contexte urbain. Il ne vise pas à remplacer les méthodes actuarielles classiques, mais à proposer une lecture dynamique des trajectoires de risque à moyen terme.

Objectif du projet

L’idée centrale est de passer d’une vision essentiellement historique du risque (basée sur la sinistralité passée et quelques paramètres statiques) à une vision plus dynamique et évolutive :

• identifier des zones de transition où le risque change de régime (stabilisation, dérive lente, bascule critique) ;
• tester différents scénarios de prévention ou d’investissement (travaux, rénovation, changement d’usage, co-financement public/assureur) ;
• mesurer l’impact de ces scénarios sur la trajectoire future des primes et sur la soutenabilité pour les occupants.

Approche « Aet »

Le modèle utilise un cadre méthodologique interne, dit « théorie אet », qui décrit les systèmes comme des ensembles de bassins dynamiques plutôt que comme de simples moyennes statistiques. Concrètement, l’algorithme cherche à repérer :

• des clusters de sites ayant des profils de risque et de réponse similaires ;
• des régimes stables (prime prévisible, sinistralité maîtrisée) ;
• des régimes instables (accumulation de facteurs de risque, dérive des coûts).

À partir de là, il propose une modulation plus fine des primes et des recommandations de prévention, sans dévoiler le détail de l’algorithme (projet en cours de protection comme secret de savoir-faire).

Une lecture par bassins dynamiques, pas seulement par statistiques

Aet-Risk Urbain™ ne se contente pas d’agréger des historiques de sinistres : l’algorithme modélise l’environnement urbain comme un ensemble de bassins de risque (zones stables, intermédiaires, fragiles), à l’intérieur desquels chaque immeuble suit sa propre trajectoire.

Pour chaque bâtiment, plusieurs familles d’indicateurs sont combinées :

• État et contexte socio-économique : qualité du bâti, niveau de fragilité sociale et de tension locale.
• Prix immobilier et dynamique de marché : niveau de prix au mètre carré, tendance sur plusieurs années, et position relative de l’immeuble par rapport à son bassin (surcote ou décote persistante).
• Pression climatique : exposition aux aléas (inondations, vagues de chaleur, sécheresse, tempêtes, etc.) intégrée dans un indicateur synthétique.

Un immeuble durablement décoté dans un bassin lui-même en perte d’attractivité, et exposé à une pression climatique croissante, est interprété comme un profil critique : l’algorithme peut alors simuler des trajectoires de prime avec ou sans mesures de prévention (travaux, co-investissement, adaptation du bâti). À l’inverse, un immeuble situé dans un bassin stable, avec des prix dynamiques et un bâti maîtrisé, voit sa trajectoire de prime modélisée comme plus soutenable.

L’objectif n’est pas d’augmenter mécaniquement les primes, mais de les redistribuer de manière plus fine et plus anticipatrice, afin de rendre visibles les zones où une action préventive ou une reconfiguration (rénovation, rachat, co-gestion public–privé) devient pertinente.

Cas d’usage explorés

• Trois immeubles urbains avec historiques et expositions différentes (inondation, vétusté, revenus des occupants) ;
• comparaison d’un scénario « actuariat classique » et d’un scénario « Aet-Risk » avec primes modulées, rénovation ciblée et éventuel rachat d’immeuble en co-investissement public/privé ;
• évaluation de l’impact sur les charges de copropriété, la résilience du quartier et le risque global pour l’assureur.

État du projet

Aet-Risk Urbain™ est actuellement au stade de prototype de simulation, utilisant des données publiques (risques naturels, indicateurs socio-économiques) et des jeux de données synthétiques pour tester les scénarios.

Des versions futures pourraient intégrer un simulateur en ligne permettant à des acteurs privés ou publics (assureurs, collectivités, bailleurs, copropriétés) de charger leurs propres données anonymisées pour explorer différents scénarios.

Limites et avertissement

Les résultats produits par Aet-Risk Urbain™ ont vocation à rester exploratoires. Ils ne constituent ni un conseil en assurance, ni une tarification officielle, ni une recommandation réglementaire. Toute décision réelle doit s’appuyer sur les analyses et contraintes propres aux acteurs concernés.